63. 疑问：香港保险中的积存红利是否可随时提取？提取后对保障额是否产生任何影响？

解答：积存红利可随时提取，提取后对保障额没有任何影响

64. 疑问：保险公司是怎么界定受保人年龄的？

答案： 一般来说保险公司会根据受保人的出生年月界定受保人年龄。

65. 疑问：香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？

解答：“保证现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益；退保后，保单终止。

66. 疑问：香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？

解答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！

67. 疑问：为什么说女性，尤其是中年女性更应注重大病保障？

解答：据香港某保险公司最新公布的理赔报告，2011年危疾理赔人数126宗，其中女性84宗，男性42宗，女性理赔数量是男性的二倍！在女性理赔中，41-50岁有42宗，占女性理赔的一半；因此女性，尤其是中年女性更应注重大病保障！

68. 疑问：买重疾险为什么重要？请看香港某保险公司的最近理赔数据。

解答：刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下：

恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首）

心脏疾病占危疾赔偿的6.5%；

恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%；

心血管疾病占死亡赔偿的10.7%；

肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%

女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%；

男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%。

69. 疑问：中国大陆人士购买香港保险后，如何享受售后和理赔服务？

解答：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。

如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。

2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。

另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

70. 疑问：内地居民到香港投保，有没有拒保的案例？

解答：不管是内地居民还是香港居民，在香港买保险都被拒保或者拒赔的可能。

香港保险遵从"严进宽出"的特点，对于每一位投保人都会进行严格核保，所以如果客户不符合保险公司的核保条件(比如健康原因，财务状况等)，将有可能被拒保。

71. 疑问：不同香港保险公司的多名代理人，推荐不同产品，我如何选择？

解答：香港是个保险完全竞争的市场，全球最大保险公司都在这裡 争夺市场。因此从公司和产品的角度看，差异化不大。而差异化最大的是代理人的专业，诚信和服务水平。选择一个好的代理人，就可以买到合适对路的产品，同 时，也可以享有长期的，优质的保单服务。买保险，实际上买的是“ 保单服务”。

72. 疑问：如何选择专业且服务一流的保险代理人？

解答：选择一个好的保险代理人，决定以后保单的服务质量。保险行业是一个流失率很高的职业。据统计80%以上的保险顾问会在前三年内跳槽，如果能够做满三年，基本上就会视保险为终身职业。

另外保险业绩也是一个衡量保险代理人的重要指标，服务专业认真是业绩的保证。根据业绩，保险业界中的最高组织名为「百万圆桌会(MDRT,Million Dollar Round Table)」，全世界的保险业务员，只有6%能够成为MDRT会员。MDRT会员之中，又只有3％能够登上顶尖百万圆桌会员（TOT，相当于6个MDRT），这代表能够登上保险界圣母峰的机率只有0.18%。也就是每一千个保险业务员，只有不到两个人有机会攀上世界第一高峰。

所以我们对选择保险代理人给出如下建议：

1. 尽量选择从业三年以上的保险代理人。

2. 选择业绩优良的保险代理人，尽量选择获得过TOT，或者MDRT的。

3. 根据跟保险代理人的交谈，选择诚信可靠，精力充沛，真正为客户着想，以客户利益至上的代理人。

73. 疑问：听说保险中介的佣金很高，我能要求保险中介人返部分佣金给我吗？

答案： 香港保险中介人分为保险经纪和保险代理两种。保险经纪不隶属任何一个保险公司，而是独立与保险公司运营，独立承担所有成本，所以他们可以从保险公司拿到相对较高的佣金。保险代理是隶属某个保险公司的，保险公司为他们承担一部分运作成本，所以保险代理的佣金相对较低。

但是不管佣金高低，香港保险业是严格规定不允许返佣金给客户的，如果违背规定，不仅中介人要受到相应的处罚，客户的保单也将会视为废单，中间产生的损失客户自己承当。佣金是保险中介人提供高质量服务的报酬，所以不建议客户索要佣金回扣。

74. 疑问：香港保险公司有多少家？我该选择哪家的保险产品？

解答：香港的保险公司有几百家，单就保险产品本身来讲，大同小异。但是从公司角度来选择的话，建议选择信誉好，历史悠久，市场占有率大，实力雄厚的保险公司的保险产品。这样的保险公司经历过多个金融危机，抵御风险的能力会较强，从而保证了保单的收益。从目前的国际信誉评级来看，英国保诚(Prudential)，美国友邦(AIA), 法国安盛(AXA)，三家保险公司实力最强。

75. 疑问：是不是香港保险合约一旦签署，并过了等候期，保险公司就不能拒绝理赔了？

解答：对于人寿保单，客户一旦通过核保，并过了保险公司规定的等候期(一般为90天)，只要投保人在签署投保声明书的时候，不存在隐瞒、漏报等情况，理论上保险公司不能再拒绝客户就此保单规定范围内的理赔。因此，投保人在投保时一定要如实的填写投保申请资料。

对于人寿保单，客户一旦通过核保，并过了保险公司规定的等候期(一般为90天)，只要投保人在签署投保声明书的时候，不存在隐瞒、漏报等情况，理论上保险公司不能再拒绝客户就此保单规定范围内的理赔。因此，投保人在投保时一定要如实的填写投保申请资料。

76. 疑问：香港保险的“不可争议”条款是怎么规定的？
解答：『不可争议条款』是人寿保单中常见的条款, 香港方规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

比如李先生在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港,一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由,从而保障投保人权益。

77. 疑问：什么是地下保单， 如何避免我的保单成为地下保单？

解答：地下保单是指在大陆境内销售和签署的香港保单。根据香港法律规定，购买香港保单，投保人必须亲身到香港签署，才能生效。否则，保单将不会受到香港法律保护，日后可能存在无法理赔的风险。 

所以，如果要防止自己的保单成为地下保单，一定要联系正规的香港保险营销员，并亲身到香港保险公司签署。

78. 疑问：银联规定了境外5000美金的刷卡限制，我想购买大额保单怎么办？

解答：中国银联要求从2015年2月4日起，银联卡境外刷卡交保费交易额度限制为每次交易最高5000美元，并严格执行。

从目前来看，虽然限制了每次刷卡的限额，但是还没有限定次数，所以可以采用多次刷卡缴纳高额保费。

还有几种方法就是绕过银联，一种是直接用现金，第二种是采用Visa/Master等信用卡，都没有任何限制，VISA/Master可能会收取少额境外刷卡手续费。第三种是透过内地银行提供的eCashier网上支付。使用工行、建行、招商银行、广州银行、光大银行的借记卡，每次交易上限可达100万港元。

79. 疑问：签订香港保险合同时要如实声明个人情况，都有哪些个人资料需要申报？

解答：香港保险采用"严进宽出"的政策，投保人在签订合约是需要如实申报投保人及受保人的相关情况，主要是健康相关的资料。投保人在填写声明资料时，一定要如实告知，否则可能会影响日后的保单理赔。

香港保险讲求"最高诚信原则"， 也就是说我们在购买保险时，必需披露所有事实的全部，否则保险合约的合法性和对保险公司的约束性，便会出现问题。换句话说，即使是无心之失的「非欺诈性不披露」，也可能会令保险公司脱离赔偿责任的法律约束。如果投保人是有心隐瞒「欺诈性不披露」，甚至是讲大话「欺诈性失实陈述」，那便更加不用说了。

80. 疑问：听说香港保监会规定投保人要填写《财务需求分析表》, 具体要填写哪些内容呢？

解答： 香港保监会规定：全香港的保险公司自2016年1月1日起 ，无论是香港人，内地人还是外国人，不单严核投保人健康状况，而且投保人投保时必须做详尽的《财务需求分析表》—需要披露资产详情以及收支情况，以便评估投保能力和保障需求。如填写资料与投保需求不符，将可能遭到保险公司的拒保。

于财务需要分析表格中，投保人必须回答如下问题：

1. 阁下是否持有美国护照或于美国居住？

2. 每月财政收入及可动用资产多少？

如受保人为非在职人士/家庭主妇/学生/退休人士/未满 18 岁而累积投保额超过50万美元，则还需填写更详细的财务资料。

➀身份证明文件

➁投保人及受保人的中国身份证；

➂出世纸 /户口簿 (如受保人未满 18岁)。

➃入境证明文件

➤投保人及受保人的有效旅游证件如港澳通行证或中国护照；

➤来港签注；

➤香港入境处的入境标签；

➄如投保人与受保人为配偶关系，必须一同出席香港保险公司的验证过程；

➅如受保人为18岁以下未成年人，则需要提供最近 1年的儿童疫苗接种手册副本 (只适用于7岁或以下的受保人) ；或最近1年的的学生手册副本 (只适用于7岁以上的受保人)

➆如用中国身份证作为住址证明，申请书住址必须与身份证住址相符。如投保人提供额外住址证明文件，则必须清晰显示客户姓名、地址及发出日期为最近3个月内。

➇如客户提供配偶之地址证明，必须提供由配偶签署之书面声明(请清楚列明配偶之姓名及身份证明文件号码)确认与客户之关系及其共同住址。

81. 疑问：香港保险的保单持有人是否可以变更？

答案： 在小孩未成年之前，通常会由父母作为保单持有人、孩子作为受保人来投保一份保单，因为未成年小孩不可以作为保单持有人。这种保单通常是重疾保险或者医疗保险。在孩子长大成年后，父母可以申请把保单转给孩子持有。孩子成为保单持有人，自行来决定是否继续享受这份保险带来的保障，还是退保取现。当然，父母也有权利不转让持有人身份。

82. 疑问：保单持有人，投保人，受保人和受益人，是如何定义和区分的？

解答：

持有人：Policy Owner，也称保单所有人，真正拥有这笔保险资产的主人，有权利领取、退保、更改这份保单的保额和保单受益人等；

寿险保单所有人所拥有的权利通常有以下几种：

1、变更受益人；

2、领取退保金或保单红利；

3、以保单作为抵押品向金融机构借款；

4、以保单为质押品向寿险公司借款；

5、放弃或出售保单的一项或多项权利；

6、制定新的所有人。

投保人：投保人是填写投保书、申请购买保单的人。一旦保险合同成立，投保人即成为保单所有人。只要投保人不指定新的保单所有人，不将保单馈赠他人或作贷款抵押，他就一直享有完全的所有者权利。

受保人：触发人寿赔偿的保险标的，其本身对这份保险无权做出任何更改；

受益人：在受保人身故触发人寿赔偿时，人寿金额会赔偿给予此人。

83. 疑问：为什么要拒绝“人情保单”？

解答：“人情保单”是投保人为了顾及保险代理人或经纪的“面子”而购买的保单。“人情单“的最大问题是投保人不清楚购买的是何种保障？也不清楚是否是自己需要的保障？“人情单”的结果是退单率高，从而造成投保人较大损失。因此，买保险一定要拒绝“人情单”，明明白白买保险。