国务院发展研究中心主办的“中国发展高层论坛2016年会”经济峰会近日在京召开。对于内地人赴港买保险，保监会副主席黄洪在“寿险业与中国社会保障体系的发展”分论坛表示，香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势，这点是内地保险产品所欠缺的。

究其原因，黄洪表示，一方面因为内地保险公司存在风险管理成本和运营管理成本较高、机构僵化等问题。另一方面是需要提升养老医疗管理技术。此外，人才短缺是制约商业保险发展的最大瓶颈。

黄洪指出，在不久的将来，随着商业保险的不断完善，内地的保险产品会更加有竞争力。

一为什么香港保险产品保障高、预期收益稳定而且比较高呢？

主要体现在费率、保障范围和分红收益上。

费率以重疾保险为例，在同样的保费，同样的供款年期下，在香港能够买到更高的保障额度，约高于内地的30%。同理，购买相同保额，香港保险的保费也会便宜很多。如果是吸烟者差距会更大。

保障范围以香港某公司今年新出的重疾险为例，保障疾病多达100种，有的重疾险可理赔高达7次，而且疾病的定义更加宽泛，疾病定义这点非常重要，虽然内地保险为了增加卖点也在不断增加疾病种类，但是疾病的定义是相对严格，这会直接影响理赔结果。回复订阅号“香港赔”可查看具体定义区别。

分红方面，内地的重疾保险，几乎都不具备的，或者和储蓄分红保险混合在一起，好像具备分红。建议您投保时，可以关心一下您购买的保险，保额水平是不是会不断增长，香港的重疾保险普遍具备分红功能，保额水平是不断增长，具备抗通胀功能。购买重疾保险时要算算回本时间，通常香港的重疾险在20年内，有的公司15年可回本，内地的重疾保险通常要40年以上，有的甚至60年，意味着这份保险不理赔就用不上了。如果我买的是香港保险，而且我非常幸运，一生健康长寿，那么老了无病退保也会有复利5%多的收益。

二你不知道的香港保险产品优势美元产品

汇率优势，随着美国步入加息周期，美元必将持续升值，人民币贬值压力很大，因此配置美元资产，刻不容缓，请从香港保险开始，而且在香港资金可以合法地自由进出香港。

保费及保额

高保额，寿险保障额比内地高30%以上。

低保费，香港保费率比内地低两三成。

回报

内地分红型人寿保险的预订利率不得高于2.5%，普通型人寿保险费率中，预订利率市场化才刚刚开始，内地保险公司目前的投资渠道还很狭窄，只能靠提高保费来保障收益，转自香港保险圈。

香港保险公司全球性运营，投资项目、地区、资金总额，皆比内地保险公司大，香港保险公司在世界各地投资回报潜力具大的项目，从而为客户赚取较高的回报。

保障范围

香港人寿保险，涵盖若干内地不保项目，比如艾滋病，更全面地保障投保人的利益，投资储蓄方面，香港作为世界金融中心，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品投资基金选择更多，可以实现保障与投资兼备。

危疾保障

内地普遍只包括约40种左右疾病，而且原位癌等特殊重疾需要接受治疗才能赔付。香港的危疾保障包括了100多种疾病，而且保费却比内地低，转自香港保险圈。

医疗保障 

香港保险公司根据住院发票和医生报告进行理赔，同时提供终身的全球保障，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病或者意外而住院，都可以理赔。香港医疗保险，亦不会规定客户不能使用进口药品。

理赔

香港保险公司实行“严核保，宽理赔”的经营理念。保单条款更注重保护客户的权益，理赔程序更是简单、快捷、可靠。

不可争议条款

内地：新《保险法》中，“不可抗辩条款”的规定过于笼统，这在一定程度上可能会偏离“不可抗辩条款”的立法宗旨，并影响其实际运用。

香港：由保单生效日起记，当受保人在生期间保单已持续生效超过2年后，除非保单是欺诈性所得，否则香港保险公司将不会争议受保人人寿保障的有效性。

税收

香港没有资产增值税及遗产税。购买香港保险可以避税，购买香港人寿保险，如投保人身故，受益人所得的赔偿是免征遗产税的。

免体检投保额高

内地：40岁以下，重疾保额超过30万或寿险超过50万均需体检。

香港：不需要进行体检的投保额要远远超过内地。

如40岁人士，人寿或重疾投保额400万港币一般不需要体检。

投保时，需要如实申报自己的身体状况，将加快核保效率。

保险公司更具实力

香港的保险业拥有超过170年历史，在香港这个自由竞争的经济体系中，保险公司更具国际竞争力。提供多种不同类型的金融产品，可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。香港保险圈

服务更专业

香港保险公司林立，竞争激烈，通过更专业和优质的服务，吸引客户，而非返佣等恶性竞争。香港保险持牌人必须经过严格的资格认证考试，并且需要持续的学习，每年必须完成12个学分，而且香港保险的持牌人流动性低，诚信不误导。

监管更严格

香港是世界金融中心，其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世，而健全的法制，也最大程度的保护客户的利益。

隐私保护 

香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买香港人寿保险，隐私问题完全不必担心。香港保险是离岸资产保障的最佳途径。

离岸资产管理工具

在香港，保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中，功能已经变得相当完善，不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险，可以帮助客户实现不同的人生目标。香港保险圈。

香港保险业是区内第二发达的保险市场，仅次于日本，其发达程度及完善的监管体系，令客户可以安心享受优质的服务。

香港保险，具备综合性财富管理，多元化财富增值方式，可以通过香港保单贷款，保费融资，灵活融资管理。

香港保监局于2016年成立

保监局接管保险业监理处的工作，肩负保险中介人的重任。保监局是财政独立的法定机构，可以更灵活变通及具有更大的权利规管保险业，并致力促进业界的可持续发展。

此外，保险索偿投诉局（投诉局）于2013年5月1日起，将处理索偿服务范围扩大至内地居民，为保障内地居民的合法权益提供有力的途径和保障。从2016年1月1日起提高可裁决的赔偿限额，由原来80万港元上调至100万港元。